蚂蚁金服保险：只做保险业态助力器 服务阿里生态

经济观察网 记者 韩宋辉 在保险板块已经有了首家互联网在线保险公司众安保险之后，前不久蚂蚁金服又将触角伸向另一家同为财险公司的国泰财险。虽说众安保险主打在线业务，国泰产险成为兄弟公司可以弥补其线下网点空缺的短板。

然而，在需要线下网点配合的车险方面，众安保险在今年11月已与平安产险合作。这次蚂蚁金服给众安保险平白无故搞个兄弟来，一时让市场对其意欲何为猜测纷纷，下一步蚂蚁金服会不会开始申请保险牌照？

“不会也不可能。”蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金服保险事业部总经理尹铭近日在交流时明确表示，在我们看来，众安、国泰、人保、平安以及所有的保险公司，对于蚂蚁金服保险来说都是一样的。我们在选择服务商的时候，要根据几个原则来选择保险公司，比如需要大量线下服务的项目，国泰可能并不合适。“对于保险公司，我们一视同仁。除了资金上我们会投资国泰以外，其他的合作我们会一视同仁。”

在尹铭的规划图景中，在蚂蚁金服的大办公室，每一家保险公司都可以派出代表和蚂蚁金服一起设计新产品，一起为用户服务，这样的场景是蚂蚁金服保险真正想做到的事情。

“互联网保险一定基于一个场景，我们的产品是在阿里体系里在走，从另外一个角度看，它支持了体系的发展。所以蚂蚁保险不在乎拿多少钱，得到的是服务于体系的用户，使用户在阿里体系里更顺畅。我们做保险的目的不是为了挣钱，只是为了更好地服务于我们的客户。”尹铭如此定义蚂蚁保险事业部的作用。

实际上，虽然保险只是在蚂蚁金服只是作为一个事业部而存在，但是其精算队伍确是很强悍的，并且已经将多款保险的赔付率”算“下来了。

以在淘宝盛行的退货险为例，尹铭透露，最早做退货运费险是亏很多钱的，合作的保险公司都承受不了了。蚂蚁金服保险事业部的精算团队就得到指令，必须在三个月以内让退货运费险盈利，否则这个保险就没有保险公司承保。“精算团队便开始做回归模型，把退货的所有因子都放到里面，找到差异化，比如标准化的物品东西退货少，非标准化的物品退货多，再找出这些因子之间的关系，来做定价。最后的”算“出的结果就是，退货风险高的商品保费贵，退货风险低的人保险便宜，通过这个方式，赔付率大大降低了，退货运费险盈利了”。“中国保险业才有了今天这样的退货运费险，如果没有蚂蚁金服的精算团队通过算法去解决赔付率问题，这个险种就完了。”他感慨道。

值得注意的是，通过精算，这只精算团队还跟踪出一个黑色产业链。故事要从机票退票险的高赔付率说起，这款保险之前的赔付率高达190%，保险公司做不下去了。蚂蚁金服保险事业部的精算团队小伙伴们只好开始做模型，根据机票购买时间、机场天气、机场管理水平、购票者年龄、购票者消费习惯、购票者历史退票记录等算出退票概率。通过计算，他们跟踪出一个专门帮人退票的黑色产业链，打击了这个黑色产业链之后，赔付率直线下降到了百分之七八十，保险公司可以继续做这个保险了。

“我们对保险公司所有赔付率高的东西感兴趣，我们想尝试看能不能都能帮他们降低到合理水平”，尹铭直言，我们帮助保险行业一起解决用户痛点的，提供解决方案的服务商。

可见，蚂蚁金服保险业部的核心竞争力是定价能力。通过将赔付概率低和赔付概率高的人、物品区分出来，分别给予不同的保费定价，把这种的定价能力给到保险公司一起去服务广大的消费者。此外，通过精算找出了黑色产业链，“我们也有能力去做反欺诈模型，比如针对车险骗赔多去做。”尹铭说。

因此，”蚂蚁金服不仅仅是销售渠道，更重要是金融的助推器，蚂蚁金服保险就是保险行业的助推器。”尹铭这样定位蚂蚁金服保险和保险公司的关系，蚂蚁这个定位很明确，蚂蚁保险会做保险服务平台，而不是保险公司，这一点定位不会改变。哪怕我们今后有更多投资，我们更希望服务更多的长尾市场，下一步蚂蚁金服在寿险上会有考虑。